如何购买车险最合理（买车辆保险是最佳方案讲解）

一谈到车险，估计很多人都会直呼脑壳疼。除了一天十八个推销电话的狂轰滥炸外，应该买哪些险种、理赔额度多少最为合适、何种渠道性价比更高等等，都让选购车险成为了一项对智力、耐心、荷包提出了全方位高要求的消费行为。

所以今天的这篇文章，没有利益相关，完全从普通用户的角度出发，来聊聊自己在购买车险中遇到的一些坑以及心得。同时为了避免软文嫌疑，文中也会尽量避免出现具体的4S店和保险公司品牌。

首年保险怎么买？

花头精最多、但同时也最少的，都集中在了首年的车险。

因为平日里经常会接探店的活，所以前后逛过的4S店打底也有几十家。而无论品牌豪华与否、车型热门与否，在店内购买首年保险那都是必须的。且大多数情况下，如果买车走了金融贷款，大概率4S店还会要求你额外购买一年的盗抢险。

倘若真撞大运，遇到了类似的4S店或者销售人员，只要不是他家在价格方面的优势特别巨大，那直接转场下一家就是了，都不用带任何犹豫。

原因如下。除非你所在地区的治安状况非常糟糕，整车偷窃事件发生的概率真心可以低到忽略不计；以及两年的保险连买，意味着即便你第一年不出险，第二年也无法享受任何折扣，而折扣与否的差价，可能会比你预想的更多。

之前网上曾经流传过一些“骚操作”，买车时乖乖付款，等车子一上完牌，直接打电话把商业险给退了……这到底图个啥呢？

你要说压根不想买商业险，就靠着交强险裸奔即可，那大哥我敬你是条汉子，也祝你能常在河边走天天不湿鞋。

其次，不排除个别叫不上名的小公司可能会报出更低廉的保费，但日后真遇上需要索赔的时候，洋气点说，用户体验可能不会太好，通俗点说，能不能按时、足额的赔付，这都得打个问号。

打个比方，就跟办宽带似的，放着移动联通电信不选，偏要贪便宜去挑那些极其不靠谱的二级运营商，你说这到底图个啥？

哪些保险需要买？

不卖关子，直接一项项说结论。

第三者责任险无疑是商业险的核心组成部分，基本但凡买了商业险，就没听说过谁会把三责给单独摘出去。所以三责的关键不在于买不买，而是买多少。

三责的理赔额度一般以50万元为单位递增，正常情况下在50万到200万的区间内。因为三责大家都太过熟悉，所以官方的解释和套话就不再赘述。

接下来就得考虑更为严重的情况，人员伤亡。先明确一个听起来有些冷血的现实，第三方人员身亡的赔偿金，的确存在同命不同价的情况。也就是同样一条人命，会因为所处的城市不同、年龄不同，部分地区还会区分城镇和农村户口，而产生并不相等的赔偿金。

以上海地区为例，60周岁以下，在前两年的死亡赔偿金就高达136万元，这还不包括一系列其他的附加费用。所以在很多人看来数额已经很高的100万三责，至少在上海应对严重的交通事故会显得相当乏力。

那100万和200万的额度，在保费上相差多少呢？并不多。排除所有折扣系数和其他优惠的前提下，前者的保费约为2102元，后者2680元，相差578元左右。而如果你之前几年没有出险，保险公司会给你下一年的车险乘上折扣系数，所以差价还会进一步缩小。

所以关于三责的结论，只要不是预算十分吃紧，尽量顶格买，尤其是在后期经过折扣差价不大的情况下，更高额度的性价比相当明显。

机动车损失险就不过多展开了，新车基本必买，也不存在保额的可选项，直接与预估的车辆残值挂钩。

但也有特殊情况，比如车龄非常久、车况一般、维修费用非常便宜，或者近期有主动报废计划的情况下，也可以选择不购买车损险。毕竟最坏的情况无非就是发生了事故不修车，直接走报废流程。

千万别小看这百分之几，按照三责200万的20%来算，意味着如果全责的话自己还得掏40万元；而购买不计免赔之后，车损和第三者责任险定损定了多少，都由保险公司进行全额赔付。

以上是商业车险的三大核心构成，当然除了上述的险种以外，还可以根据自己的实际需求加购一些其他的险种。

比如现在有一个全名为“机动车损失保险无法找到第三方特约险”，如果自己的车停在哪被人蹭了撞了、但对方又逃逸且找不到人，实在没有办法的情况下就可以走自己的这项保险来修车。关键这一险种的保费非常低廉，20万元的车首年大概在80元左右，一两年后折扣完的实际保费也就30来块。

以及如果你跑高速的频次较高，那么玻璃险也是有必要的，随便哪台车带起的一颗小石子都可能会在你的前挡风玻璃上留下不可磨灭的印记。毕竟眼睁睁看着一颗石子直扑自己的面门而来，并最终在挡风玻璃上砸出一个大坑的恐惧我已经感受过了。

被遗忘的意外险

上文曾提到的座位险，全称驾乘人员意外伤害保险，是在购买车险中是非常容易被人遗漏、但重要程度又非常靠前的险种。但从严格意义上讲，座位险并不属于车险，因为它的保单都是独立于商业险保单的。

为什么要买座位险呢，先来回忆一下之前我们都买了哪些个车险。三责，是用来赔付对方的车、对方的人，以及可能造成的一些市政设施损坏；车损，是负责来修自己的车。

所以座位险，就是用来投保自己车上的驾乘人员。另外和绑定个人的意外险有所不同，座位险绑定的是车辆，也就是事故发生时谁在车上，谁就是被投保人。

也因为座位险不在车险的范畴内，所以车险的折扣不适用于座位险；但也恰恰因为不在车险范围内，让座位险有了更多的可谈性。比如上一章节举的例子，因为我把三责升到了200万，业务人员就直接赠送了我一年的座位险。

车险到底在哪买

常见的购买途径无非三种，中介、官方、4S店。

先说为什么我拒绝了中介。一到车险季，最先给你打电话的十有八九是中介，他们的路子相当野，可以从各种渠道搞到你的信息，并且一律自称是保险公司的工作人员，还能报出自己的工号。

只是以上的信息基本都是假的，他们往往来自第三方公司，报出的工号是真的没错，但并不是自己的，冒用了他人的而已，完全经不起任何查证。

所以中介的电话和报价我一般直接忽略，没有必要和骗子做交易。

至于官方的电话直销，早先是我续保的首选，心想着没有中间商赚差价，性价比应该是最高的。但再三比较之后，至少我购车的4S店给出的优惠更为诱人。

所以车险在哪种渠道购买，官方直销和4S店都是可以考虑的，详细对比两边的报价，选择更优解即可。

不出险有多重要

很重要，非常重要，相当重要。

虚的不谈，直接用数据说话，来看我购车三年的实际支付保额。但因为每年选购的险种和理赔额度略微有差别，所以仅供参考。

由于首年没有出险，第二年的折扣系数直接低于五折，且在剔除了盗抢和指定修理厂后，总保费又进一步下探，保单上的总费用直接降至3636元；再加上返了500元的油卡，相当于实际支付3136元。

第二年继续没有出险，但第三年折扣的降幅没有之前的那么大。加上赠送的座位险，总报价为3233元，再加上今年返了800元的油卡，而我又嫌油卡麻烦直接要了现金，所以商业险实际支付2433元。而这个数据，相当于是第一年的2.8折。

当然这其中也不是任何剐蹭都没有发生，比如在去年我就曾轻微追尾过别人，虽然双方都有损伤，但仅限于漆面，考虑到如果出险来年就没有折扣系数，所以选择进行了私了。而如果碰撞涉及到了钣金或者结构层面的车辆损伤，基本上走保险会更加划算一些。

AL频道小结

高度浓缩整篇文章的信息点：

三责必买，在经济范围内买最高额度；

车险里没有一项是保自己人的，所以别忘了座位险；

续保记得货比三家，可以多和销售沟通，赠品和返现说不定有惊喜；

小磕小碰，能不出险就直接私了，尤其是前两年。

最后祝大家永远用不着出车险。

本文内容由互联网用户自发贡献，该文观点仅代表作者本人。本站仅提供信息存储空间服务，不拥有所有权，不承担相关法律责任。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容，请发送邮件至 engola@qq.com 举报，一经查实，本站将立刻删除。文章链接：https://www.4baike.com/n/25091.html

如何购买车险最合理（买车辆保险是最佳方案讲解）

相关推荐

发表评论 取消回复

发表评论取消回复